1억원을 연 5%로 빌리면 한 달 이자는 41만6,667원이라고 흔히 계산합니다. 틀린 숫자는 아니지만 은행 청구액은 남은 원금에 약정금리와 실제 계산기간을 적용하므로 언제나 같지는 않습니다. 30일을 쓴 달과 31일을 쓴 달이 다르고, 윤년인지, 월 단위 상품인지, 첫 납입일까지 며칠인지에 따라 몇 천원에서 몇 만원까지 차이가 납니다.
대출 이자 계산에서 먼저 볼 것은 단리냐 복리냐라는 이름이 아닙니다. 어느 원금 잔액에, 어떤 금리를, 며칠 동안 적용하는지입니다. 이 세 가지를 알면 상환예정표가 왜 그렇게 나왔는지 직접 검산할 수 있습니다.
대출 계산기로 뽑은 숫자와 은행 명세서가 다르면 숫자를 억지로 맞추기보다 네 항목을 대조합니다. 실행일과 첫 납입일 사이의 일수, 365일·윤년 366일 기준, 납입 직전 원금 잔액, 금리 변경일입니다. 여기에 원 단위 절사와 휴일 이연이 더해지면 같은 연이율이라도 회차별 청구액에는 작은 차이가 생길 수 있습니다.
‘연이율÷12’는 편한 근삿값이지 유일한 산식이 아니다
가계대출 약정에는 크게 월 단위와 일 단위 계산이 보입니다. 상품설명서나 대출거래약정서의 ‘이자 및 지연배상금 계산방법’에서 어느 방식을 쓰는지 확인할 수 있습니다.
- 월 단위 근사: 남은 원금 × 연이율 ÷ 12
- 일 단위: 남은 원금 × 연이율 × 실제 경과일수 ÷ 365
- 윤년 일 단위: 남은 원금 × 연이율 × 실제 경과일수 ÷ 366
1억원·연 5%를 대입하면 월 단위는 416,667원입니다. 같은 조건을 일 단위로 계산하면 30일은 410,959원, 31일은 424,658원이고, 윤년의 31일은 423,497원입니다. 첫 납입일까지 43일이라면 단순히 한 달치 이자를 예상해서는 맞지 않습니다.
대출을 단리라고만 부르면 놓치는 부분
일반 분할상환 대출은 정상 납부하는 동안 그 기간의 이자를 내고 원금을 줄입니다. 낸 이자가 자동으로 원금에 합쳐져 다음 달 다시 이자를 낳는 구조는 아닙니다. 이 점만 보면 흔히 말하는 복리예금과 다릅니다.
그렇다고 모든 대출을 ‘단리’ 한 단어로 끝내기도 어렵습니다. 원리금균등의 일정한 월 납입액은 월 이율을 사용한 현재가치 공식으로 계산하고, 변동금리 재산정·미납이자·기한이익 상실 뒤의 연체 처리도 약정에 따릅니다. 따라서 정확한 표현은 정상 납부 시 각 계산기간의 잔액에 이자를 붙인다입니다.
상환액에서 이자와 원금이 나뉘는 순서
3억원·연 4.2%·30년 원리금균등 조건에서 첫 회차와 13회차를 비교하면 원금이 줄수록 이자 몫이 어떻게 달라지는지 보입니다. 원금균등·원리금균등·체증식·만기일시의 월 납입액과 총이자 비교는 상환방식 비교 편에서 따로 다룹니다.
원리금균등은 이자가 먼저 빠지는 것이 아니다
원리금균등 초반에는 납입액 중 이자 비중이 커서 ‘은행이 이자부터 떼 간다’고 느끼기 쉽습니다. 실제로는 그달 남은 원금 3억원에 4.2%÷12를 적용한 이자 105만원이 먼저 계산되고, 정해진 납입액 1,467,052원에서 이를 뺀 417,052원이 원금으로 들어갑니다.
13회차에는 잔액이 줄어 이자가 1,032,143원, 원금은 434,909원이 됐습니다. 월 납입액은 같아도 시간이 갈수록 이자 몫은 줄고 원금 몫은 늘어납니다. 별도로 이자를 선취한 것이 아니라 같은 납입액 안의 구성이 바뀌는 것입니다.
거치기간에는 이자를 내고 원금 상환을 미룬다
같은 3억원·4.2%·30년 원리금균등에서 12개월 거치를 넣으니 첫 12개월은 매달 이자 105만원만 냈고 원금은 그대로였습니다. 13회차부터 남은 348개월에 원금을 나누면서 월 납입액은 1,492,433원으로 올랐고 총이자는 231,966,783원이 됐습니다. 거치 없음보다 총이자가 약 382만원 늘었습니다.
초기 현금흐름은 편해지지만 원금이 줄지 않는 기간이 생긴 대가입니다. 거치 종료 시점의 소득이 확실히 늘지 않는다면 낮은 첫 납입액만 보고 선택하면 곤란합니다.
변동금리는 변경일의 잔액으로 다시 계산한다
변동금리가 오르면 최초 원금에 새 금리를 소급하는 것이 아닙니다. 약정된 재산정일에 남아 있는 원금과 남은 기간, 새 금리를 적용해 이후 납입액을 다시 계산합니다. 기준금리가 내려도 재산정일 전까지는 기존 금리가 유지될 수 있습니다.
그래서 변동금리의 미래 이자를 비교하려면 ‘30년 동안 계속 6%’ 한 번만 돌리기보다, 5년 뒤 예상 잔액을 구하고 남은 25년에 새 금리를 넣어야 합니다. 기준금리·가산금리·우대조건과 재산정주기는 고정금리 vs 변동금리 편에서 자세히 다뤘습니다.
중도상환은 상환일까지의 이자와 수수료를 함께 본다
원금 1천만원을 중도상환하면 이후에는 그 1천만원에 대한 이자가 더 붙지 않습니다. 하지만 상환일까지 발생한 정상 이자와 약정상 중도상환수수료가 결제될 수 있습니다. 일부상환 뒤 월 납입액을 낮추는지, 만기를 앞당기는지는 금융회사와 상품 처리방식에 따라 다르므로 예상 상환표를 다시 요청해야 합니다.
중도상환수수료가 있다고 무조건 기다리는 것도 답은 아닙니다. 지금 내는 수수료보다 남은 기간에 줄어드는 이자가 큰지 비교합니다. 비상자금을 모두 넣어 이자를 줄였다가 생활비를 카드론으로 빌리면 전체 비용은 오히려 커질 수 있습니다.
연체이자는 처음부터 전체 잔액에 붙는다고 단정할 수 없다
연체이율은 보통 약정금리에 연체가산금리를 더해 정하고, 금융권의 연체가산이자율은 최대 3%포인트 수준으로 제한돼 왔습니다. 전체 연체이율에는 법정 상한도 적용됩니다. 다만 실제로 어느 금액에 언제부터 적용되는지는 연체 단계와 약정에 따라 다릅니다.
- 납입일을 막 지난 초기에는 미납한 약정이자나 원리금에 연체이율을 적용하는 상품이 있습니다.
- 연체가 이어지고 통지 절차를 거쳐 기한이익을 상실하면 남은 대출잔액 전체에 연체이율이 적용될 수 있습니다.
- 기한이익 상실 시점과 사전 통지, 회복 조건은 약관·상품·연체 사유에 따라 달라집니다.
며칠 늦었으니 괜찮다고 기다리지 말고 자동이체 실패를 확인한 즉시 금융회사에 납부액과 처리시점을 묻는 편이 안전합니다. 일부 금융회사는 영업시간 뒤 입금이 당일 상환으로 처리되지 않을 수 있다고 약정서에 안내합니다.
계산기와 은행 상환예정표가 다른 일곱 가지 이유
- 첫 회차 일수: 실행일과 첫 납입일 사이가 정확히 한 달이 아닙니다.
- 365일·366일·월 단위: 계약의 이자 계산 단위가 다릅니다.
- 초일·말일 처리: 실행일과 상환일 중 어느 날을 산입하는지가 약정에 정해집니다.
- 휴일: 납입일 이연과 이자 계산 종료일이 달라질 수 있습니다.
- 원 단위 처리: 회차별 절사·반올림과 마지막 회차 보정 방식이 다릅니다.
- 금리 변경: 계산기는 입력 금리를 고정하지만 실제 변동금리는 재산정됩니다.
- 수수료·보증료: 이자가 아닌 비용은 상환표의 총이자에 포함되지 않을 수 있습니다.
계산기는 조건을 비교하는 데 쓰고, 계약 직전에는 금융회사가 발급한 상환예정표를 최종 기준으로 봅니다. 예상과 다르면 첫 회차 일수, 이자 계산방법, 원 단위 처리부터 물어보면 대부분 차이를 찾을 수 있습니다.
한 계산기간 중간에 원금을 갚았다면 구간을 나눈다
가상의 일 단위 계산 예시입니다. 연 5%, 365일 기준으로 1억원을 15일 사용한 뒤 2천만원을 갚고, 남은 8천만원을 15일 사용했다고 가정합니다. 이자는 ‘1억원×5%×15÷365’와 ‘8천만원×5%×15÷365’를 더한 약 369,863원입니다. 30일 전체에 처음 잔액이나 마지막 잔액만 적용하면 맞지 않습니다.
여기서는 각 구간을 15일로 이미 확정했다고 가정했습니다. 실제 명세서에서는 상환일을 어느 구간에 포함하는지, 구간마다 절사하는지까지 약정과 대조합니다. KB국민은행의 거치기간 안내처럼 거치는 원금을 갚지 않고 이자만 내는 기간이므로, 위의 일부상환 사례와도 구분해야 합니다.
공식·약정 기준을 확인한 곳
- KB국민은행 주택도시기금대출 계산방법 — 일 단위 365일·윤년 366일과 월 단위 계산의 구분
- NH농협은행 은행여신거래기본약관 — 이자·비용 설명과 일 단위 계산
- KB국민은행 신용대출 상품 안내 — 초기 연체와 기한이익 상실 뒤 연체이자 적용 예시
- 금융위원회 취약·연체차주 지원방안 — 약정금리+3%포인트 수준의 연체금리 체계
- 대부업법 시행령 제9조 — 여신금융기관 이자율·연체이자율의 법정 상한 구조
기준 확인일은 2026년 8월 12일입니다. 은행마다 상품 약정과 회차 처리 방식이 다를 수 있으므로 내 계약의 대출거래약정서와 상품설명서를 우선합니다.
자주 묻는 질문
대출 이자는 단리인가요, 복리인가요?
일반 분할상환 대출은 정상 납부하는 동안 각 기간의 남은 원금에 이자를 계산하므로, 낸 이자가 자동으로 원금에 합쳐져 다시 이자를 낳는 구조로 설명하면 부정확합니다. 다만 원리금균등 납입액은 복리의 현재가치 공식을 쓰며, 미납·연체 처리도 약정에 따라 달라 단리·복리 한 단어보다 약정 산식을 확인해야 합니다.
월 이자는 잔액×연이율÷12로 계산하면 되나요?
계획용 근삿값으로는 쓸 수 있지만 실제 약정과 다를 수 있습니다. 일 단위 상품은 원금×연이율×경과일수÷365, 윤년에는 366으로 계산하고, 일부 분할상환 상품은 월 단위로 계산합니다. 첫 납입일까지의 일수와 휴일 처리도 확인해야 합니다.
1억원을 연 5%로 빌리면 한 달 이자는 얼마인가요?
연이율÷12 방식이면 약 416,667원입니다. 일 단위 계산이라면 30일은 약 410,959원, 31일은 약 424,658원입니다. 윤년 31일을 366일로 나누면 약 423,497원으로 달라집니다.
같은 금리인데 왜 총이자가 다른가요?
원금이 줄어드는 속도와 거치기간이 다르기 때문입니다. 원금균등은 초기에 원금을 더 빨리 줄여 총이자가 적고, 원리금균등은 월 납입액이 일정합니다. 만기일시는 원금을 만기까지 유지해 총이자가 커집니다.
중도상환하면 다음 달 이자가 바로 줄어드나요?
상환한 원금만큼 이후 이자 계산 잔액은 줄어듭니다. 다만 상환일까지 발생한 이자와 중도상환수수료가 함께 청구될 수 있고, 이후 월 납입액을 줄이는지 만기를 단축하는지는 상품 처리방식에 따라 다릅니다.
연체하면 남은 대출원금 전체에 연체이자가 붙나요?
처음부터 항상 전체 원금에 붙는 것은 아닙니다. 상품에 따라 납입일 다음 날부터 일정 기간은 미납한 약정이자나 원리금에 적용하고, 연체가 계속돼 기한이익을 상실하면 대출잔액 전체에 연체이율이 적용될 수 있습니다. 약정서와 연체 안내를 확인해야 합니다.
계산기 결과와 은행 상환예정표가 왜 다른가요?
실행일과 첫 납입일 사이의 실제 일수, 365일·366일 또는 월 단위 산식, 원 단위 절사·반올림, 휴일 이연, 변동금리 변경, 중도상환과 마지막 회차 보정이 다를 수 있기 때문입니다. 계약 전에는 은행 상환예정표를 최종 기준으로 봅니다.
함께 볼 대출 가이드
- ① 원리금균등 vs 원금균등 (상환방식)
- ② DSR·DTI와 대출 한도
- ③ 중도상환수수료란?
- ④ 대환대출(갈아타기)
- ⑤ 고정 vs 변동금리
- ⑥ 신용 vs 담보대출
- ⑦ 대출 이자 계산 원리 — 지금 보는 글
- ⑧ 전세자금대출 구조
- ⑨ 신용점수와 대출금리
- ⑩ 버팀목 전세자금대출
- ⑪ 디딤돌 대출(주택구입)
- ⑫ 보금자리론
- 🧮 직접 계산 → 대출 계산기(사용법) · 중도상환수수료 계산기(사용법)