부동산에서 받은 매물 설명에는 “청년 버팀목 2억 가능”이라고 적혀 있는데, 은행에서는 1억5천만 원이 한도라고 하는 일이 생깁니다. 둘 중 한쪽이 무조건 틀린 것은 아닙니다. 2025년 6월 27일을 경계로 계약일에 따른 한도가 달라졌기 때문입니다.
버팀목 전세자금대출은 이름 하나로 조건을 기억하면 틀리기 쉽습니다. 먼저 일반·청년·신혼·신생아 중 어느 상품인지 정하고, 그다음 계약일, 지역, 보증금, 면적, 소득과 순자산을 순서대로 맞춰야 합니다. 2026년 8월 12일 주택도시기금 공식 상품 페이지의 신규 신청 조건이 기준입니다. 한도가 정해지면 매달 낼 이자는 대출 계산기에서 만기일시상환을 골라 미리 볼 수 있습니다.
2026년 네 유형을 먼저 나눈다
| 상품 | 핵심 대상 | 현재 호당한도 | 신규계약 비율 | 기본금리 |
|---|---|---|---|---|
| 일반 버팀목 | 부부합산 소득 5천만원 이하 | 수도권 1억2천만원 그 밖의 지역 8천만원 | 일반가구 70% | 연 2.5~3.5% |
| 청년전용 | 만 19~34세, 소득 5천만원 이하 | 1억5천만원 만 25세 미만 단독세대주 1억2천만원 | 80% | 연 2.2~3.3% |
| 신혼부부전용 | 혼인 7년 이내 또는 3개월 내 결혼 예정, 소득 7천5백만원 이하 | 수도권 2억5천만원 그 밖의 지역 1억6천만원 | 80% | 연 1.9~3.3% |
| 신생아 특례 | 접수일 기준 2년 내 출산, 소득 1억3천만원 이하 맞벌이 2억원 이하 | 2억4천만원 | 80% | 연 1.3~4.3% |
일반 버팀목 안에서도 신혼가구와 2자녀 이상 가구는 보증금 기준과 비율·한도가 우대됩니다. 다만 신혼부부전용 상품과 일반 버팀목의 ‘신혼가구’ 조건은 서로 다른 기준입니다. 실제 접수에서는 본인이 이용할 상품 상세 페이지를 기준으로 서류와 한도를 맞춰야 합니다.
2025년 6월 27일 이전 계약은 한도가 다르다
현재 인터넷 글에 남아 있는 더 큰 한도는 과거 수치를 잘못 옮긴 것이 아니라 경과규정인 경우가 많습니다. 계약 체결일이 2025년 6월 27일 이전이면 아래 한도를 적용할 수 있습니다.
| 상품 | 현재 신규 계약 | 2025년 6월 27일 이전 계약 |
|---|---|---|
| 청년전용 | 1억5천만원 25세 미만 단독 1억2천만원 | 2억원 25세 미만 단독 1억5천만원 |
| 신혼부부전용 | 수도권 2억5천만원 그 밖의 지역 1억6천만원 | 수도권 3억원 그 밖의 지역 2억원 |
| 신생아 특례 | 2억4천만원 | 3억원 |
따라서 한도는 신청 연도가 아니라 계약 시점의 기준으로 정해집니다. 임대차계약을 언제 체결했는지를 먼저 확인해야 합니다. 가계약이 경과규정의 정식 계약으로 인정되는지 같은 개별 판단은 수탁은행에 계약서를 보여 주고 확인해야 합니다.
“보증금의 80%”도 전 유형 공통이 아니다
일반가구가 일반 버팀목으로 신규 계약을 하면 전세금의 70% 이내입니다. 신혼가구와 2자녀 이상 가구는 일반 버팀목에서도 80%를 적용하며, 청년전용·신혼부부전용·신생아 특례도 80% 이내입니다.
서울에서 보증금 2억 원인 집을 계약한 일반가구를 예로 들면 70%는 1억4천만 원이지만, 수도권 호당한도 1억2천만 원이 더 작으므로 1억2천만 원이 먼저 걸립니다. 같은 집을 청년전용으로 신청하면 80%는 1억6천만 원이고 현재 호당한도는 1억5천만 원이므로 1억5천만 원이 상한 후보입니다.
여기에 HF 전세대출보증, HUG 전세금안심대출보증, 반환채권양도 등 담보 방식별 한도가 한 번 더 적용됩니다. 상품 한도보다 보증기관 심사 결과가 작으면 실제 가능액도 줄어듭니다. 대출보증과 반환보증의 차이는 전세자금대출 구조에서 따로 설명했습니다.
집 조건: 보증금과 전용면적을 따로 본다
| 상품 | 임차보증금 | 전용면적 |
|---|---|---|
| 일반 버팀목 | 일반가구 수도권 3억원·그 밖 2억원 신혼·2자녀 이상 수도권 4억원·그 밖 3억원 | 85㎡ 이하 수도권 밖 도시지역 아닌 읍·면 100㎡ 이하 |
| 청년전용 | 3억원 이하 | 85㎡ 이하 만 25세 미만 단독세대주 60㎡ 이하 |
| 신혼부부전용 | 수도권 4억원·그 밖 3억원 | 85㎡ 이하 수도권 밖 도시지역 아닌 읍·면 100㎡ 이하 |
| 신생아 특례 | 수도권 5억원·그 밖 4억원 | 85㎡ 이하 수도권 밖 도시지역 아닌 읍·면 100㎡ 이하 |
주거용 오피스텔도 면적 요건 안에서 대상이 될 수 있습니다. 협약기관 소유 기숙사나 쉐어하우스에는 별도 예외가 있으나, 아무 기숙사·쉐어하우스나 되는 것은 아닙니다. 건축물대장과 등기사항, 전입 가능 여부를 은행이 확인하므로 계약 전에 주소를 알려 주고 취급 가능 여부를 먼저 묻는 편이 안전합니다.
신생아 특례의 맞벌이 기준을 놓치지 않는다
신생아 특례 버팀목은 대출접수일 기준 2년 안에 출산한 무주택 세대주가 대상이며, 2023년 1월 1일 이후 출생아부터 적용합니다. 입양도 포함할 수 있지만 신청일 기준 입양아가 만 2세 미만이어야 하고, 태아는 포함하지 않습니다. 혼인신고를 하지 않은 부모도 신청할 수 있으며 가족관계증명서에 등재된 부모를 기준으로 소득·자산·무주택 여부를 심사합니다.
기본 소득 기준은 부부합산 1억3천만 원 이하입니다. 다만 두 사람 모두 소득이 있고 각자 소득이 1억3천만 원 이하인 맞벌이는 합산 2억 원 이하를 적용합니다. 특례금리는 기본 4년이며 추가 출산 자녀 1명당 4년씩, 최장 12년까지 늘어날 수 있습니다. ‘대출기간 전체가 1.3%’라고 이해해서는 안 되고, 소득구간·보증금·특례기간 종료 후 금리까지 확인해야 합니다.
신청기한과 잔금 일정은 다른 이야기다
공식 신청기한은 신규 계약의 경우 잔금지급일과 주민등록 전입일 중 빠른 날부터 3개월 이내입니다. 갱신계약은 갱신일부터 3개월 이내입니다. “반드시 잔금일 이전에만 신청할 수 있다”는 설명은 공식 기한과 맞지 않습니다.
하지만 잔금에 대출금이 필요한 사람은 기한 마지막까지 기다릴 수 없습니다. 자산심사, 은행 서류 확인, HF·HUG 보증심사에 시간이 걸립니다. 계약 직후 기금e든든 또는 수탁은행에 접수하고, 잔금 실행 가능일을 은행과 맞추는 것이 실무상 안전합니다. 기금 대출 신청과 보증 신청기한도 별개로 관리됩니다.
- 계약 전: 상품 유형과 기본 자격을 확인하고 집 주소로 보증 취급 가능성을 상담합니다.
- 계약: 임차보증금의 5% 이상을 지급하고, 임차인 책임 없는 대출·보증 거절 시 계약금 반환 특약을 둡니다.
- 접수: 기금e든든 비대면 신청 또는 수탁은행 방문 신청을 진행합니다. 온라인 접수 후에도 선택한 은행 영업점 방문이 필요할 수 있습니다.
- 심사: 소득·순자산·무주택·중복대출과 대상 주택, 보증 가능 여부를 확인합니다.
- 실행: 대출금은 임대인 계좌로 입금하는 것이 원칙입니다. 이미 보증금을 낸 사실이 확인되면 임차인 계좌로 지급할 수 있습니다.
자산심사 적격이 최종 승인이라는 뜻은 아니다
2026년 전세자금 대출의 부부합산 순자산 기준은 3억4,500만 원 이하입니다. 기금e든든에서 자산심사를 통과해도 대출이 확정되는 것은 아닙니다. 은행은 신용정보와 중복대출을 확인하고, 보증기관은 소득과 집의 권리관계·가격·보증한도를 다시 봅니다.
상품 페이지의 호당한도는 심사에서 적용하는 여러 상한 중 하나입니다. 임차보증금 비율로 계산한 금액, HF·HUG 등 선택한 보증의 한도, 주택 권리관계 심사 결과가 그보다 작으면 가장 작은 금액이 남습니다. 계약금 반환 특약도 “대출 불가”만 적기보다 임차인 귀책 없이 대출 또는 보증이 거절된 경우처럼 반환 조건과 확인서류를 구체적으로 합의해야 분쟁을 줄일 수 있습니다.
이미 주택도시기금 대출, 전세자금대출 또는 주택담보대출을 이용 중이면 중복 제한에 걸릴 수 있습니다. 예외적인 대환·전환 상품이 있지만 “기존 대출을 나중에 갚으면 되겠지”라고 가정하고 계약해서는 안 됩니다. 신청인뿐 아니라 배우자와 세대원 범위도 함께 점검합니다.
금리표보다 내 증빙서류가 중요하다
기본금리는 소득구간과 임차보증금에 따라 달라지고 지방 소재 주택에는 0.2%포인트 인하가 적용됩니다. 기초생활수급자·차상위, 한부모, 장애인·다문화·고령자가구, 자녀 수, 전자계약, 주거안정 월세 성실납부, 중소기업 취업청년 등 우대 항목은 상품마다 중복 가능 여부와 적용기간이 다릅니다.
특히 청년전용의 부동산 전자계약 0.1%포인트 우대는 공식 안내상 2026년 12월 31일 신규 접수분까지로 표시돼 있습니다. 기간이 붙은 우대는 자동 연장된다고 가정하지 말아야 합니다. 상담할 때 본인에게 적용 가능한 항목과 필요한 증빙, 중복 가능 여부를 서면이나 상품설명서로 확인하는 편이 낫습니다.
2년 뒤 연장할 때 다시 보는 것
일반·청년·신혼 상품의 기본 이용기간은 2년이고 통상 네 차례 연장해 최장 10년까지 이용할 수 있습니다. 신생아 특례는 기본 구조상 최장 12년입니다. 미성년 자녀가 있으면 최장 이용기간 뒤 추가 연장 규정이 적용될 수 있습니다.
연장은 자동이 아닙니다. 계약 갱신, 보증금 증액, 주택 취득 여부, 무주택·중복대출, 보증기관 조건을 다시 확인합니다. 갱신계약 한도는 단순히 새 보증금의 70%나 80%를 전부 새로 빌리는 방식이 아니라 기존 잔액과 증액분 범위도 함께 봅니다.
비용과 상환에서 기억할 두 가지
- 중도상환수수료는 없습니다. 여유자금으로 일부 또는 전액 상환할 때 일반 은행 대출처럼 별도 중도상환수수료를 계산하지 않습니다.
- 아무 비용도 없는 것은 아닙니다. 인지세는 고객과 은행이 절반씩 부담하고, 보증서를 담보로 쓰면 보증료가 발생할 수 있습니다.
월 이자는 대출 계산기에서 만기일시상환을 선택해 비교할 수 있습니다. 예를 들어 1억5천만 원을 연 2.5%로 빌리면 단순 월 이자는 31만2,500원입니다. 실제 금리와 보증료를 넣은 자금계획은 은행이 발급한 조건표를 기준으로 다시 계산해야 합니다.
공식 상품 페이지
자주 묻는 질문
2026년 청년 버팀목 한도는 2억 원인가요?
2025년 6월 27일 이후 체결한 계약의 청년전용 호당한도는 1억5천만 원입니다. 만 25세 미만 단독세대주는 1억2천만 원입니다. 2025년 6월 27일 이전 계약은 각각 2억 원과 1억5천만 원의 경과 한도가 적용될 수 있으므로 계약일을 구분해야 합니다.
일반 버팀목도 보증금의 80%까지 나오나요?
일반가구의 신규계약은 전세금의 70% 이내입니다. 신혼가구와 2자녀 이상 가구, 청년전용, 신혼부부전용, 신생아 특례는 각 상품 요건을 충족하면 80% 이내를 적용합니다. 호당한도와 보증기관 한도도 함께 보므로 해당 비율이 실제 승인액을 보장하지는 않습니다.
버팀목 전세대출은 잔금일 전에만 신청할 수 있나요?
공식 신청기한은 신규계약의 경우 잔금지급일과 전입일 중 빠른 날부터 3개월 이내, 갱신계약은 갱신일부터 3개월 이내입니다. 다만 잔금에 대출금이 필요하다면 심사와 보증서 발급 시간을 고려해 계약 직후 미리 접수해야 합니다.
신생아 특례 버팀목은 맞벌이도 소득 1억3천만 원 이하여야 하나요?
일반 소득 기준은 부부합산 1억3천만 원 이하이지만, 부부 모두 소득이 있고 각자 소득이 1억3천만 원 이하인 맞벌이는 합산 2억 원 이하 기준을 적용합니다. 대출접수일 기준 2년 안에 출산했고 2023년 1월 1일 이후 출생아여야 합니다.
기금e든든에서 적격이면 대출이 확정된 건가요?
아닙니다. 자산심사 적격과 은행·보증기관의 최종 대출 승인은 다릅니다. HF·HUG 등 담보부 보증의 요건, 주택 권리관계, 신용도, 중복대출 여부와 담보별 한도를 더 심사합니다. 계약서에는 임차인 귀책 없는 대출·보증 불가 시 계약금 반환 특약을 구체적으로 두는 편이 안전합니다.
버팀목 전세대출은 중도상환수수료가 있나요?
주택도시기금의 일반·청년·신혼·신생아 버팀목 상품 안내에는 중도상환수수료가 없다고 명시돼 있습니다. 다만 인지세와 보증서 담보 취급 시 보증료는 들 수 있습니다.
전용면적 85㎡를 넘으면 모두 신청할 수 없나요?
일반·신혼·신생아 상품은 원칙적으로 85㎡ 이하이며 수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍·면은 100㎡ 이하를 인정합니다. 청년전용은 85㎡ 이하이고 만 25세 미만 단독세대주는 60㎡ 이하입니다. 협약기관 쉐어하우스 등 일부 예외는 공식 상품 안내에서 따로 확인해야 합니다.
함께 볼 대출 가이드
- ① 원리금균등 vs 원금균등 (상환방식)
- ② DSR·DTI와 대출 한도
- ③ 중도상환수수료란?
- ④ 대환대출(갈아타기)
- ⑤ 고정 vs 변동금리
- ⑥ 신용 vs 담보대출
- ⑦ 대출 이자 계산 원리
- ⑧ 전세자금대출 구조
- ⑨ 신용점수와 대출금리
- ⑩ 버팀목 전세자금대출 — 지금 보는 글
- ⑪ 디딤돌 대출(주택구입)
- ⑫ 보금자리론
- 직접 계산: 대출 계산기(사용법) · 중도상환수수료 계산기(사용법)
확인 기준: 2026년 8월 12일. 주택도시기금 조건과 금리는 접수일 기준으로 심사되며 정책 변경에 따라 달라질 수 있습니다.